Νέες πόρτες μπορούν να χτυπήσουν πλέον μικρές, μικρομεσαίες επιχειρήσεις και ελεύθεροι επαγγελματίες που ψάχνουν χρηματοδότηση αλλά είναι αποκλεισμένοι από τον τραπεζικό δανεισμό. Πρόκειται για το θεσμό των μικροπιστώσεων και αφορά τόσο υφιστάμενες επιχειρήσεις όσο και νέες. Η συγκεκριμένη αγορά άργησε να ανοίξει στην Ελλάδα σε σχέση με άλλες ευρωπαϊκές χώρες, και εξαιτίας της πανδημίας. Ωστόσο η αγορά των μικροπιστώσεων κάνει βήματα, αργά μεν σημαντικά δε.
Το κενό χρηματοδότησης
Σε έρευνα της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για την περίοδο 2021-2027 υπολογίζεται πως το κενό χρηματοδότησης στην αγορά μικροδανείων στην Ελλάδα ανέρχεται σε τουλάχιστον 578,1 εκατ. ευρώ ετησίως, ενώ μπορεί να φτάσει ακόμα και στα 750 εκατ. ευρώ.
Πολύ απλά, αυτές είναι οι χρηματοδοτικές ανάγκες μικρών και πολύ μικρών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών στην Ελλάδα, που σε πολλές περιπτώσεις αδυνατούν να περάσουν σήμερα το κατώφλι των παραδοσιακών τραπεζών και μπορούν να στραφούν στις εταιρείες μικροχρηματοδοτήσεων
Το ύψος των δανείων
Οι μικροπιστώσεις αφορούν μόνο δάνεια μέχρι λίγες χιλιάδες ευρώ (μικρότερα των € 25.000, ενώ ο μέσος όρος χορηγήσεων στην ΕΕ κυμαίνεται μεταξύ € 10.000 και € 15.000) για την αντιμετώπιση βραχυχρόνιων επιχειρηματικών/επαγγελματικών αναγκών, ποσά που γενικά είναι σημαντικά μικρότερα από εκείνα που συνήθως χορηγούν οι παραδοσιακές εμπορικές τράπεζες. Επιπλέον, για τα δάνεια αυτά δεν ζητούνται οι συνήθεις εγγυήσεις που αποτελούν προαπαιτούμενο των τραπεζών. Επίσης, η διαδικασία συνδυάζεται με την παροχή Υπηρεσιών Επιχειρηματικής Ανάπτυξης όπου ο ωφελούμενος μπορεί να λάβει καθοδήγηση για τη διάγνωση των Επιχειρηματικών του Αναγκών, συμβολή στη βελτιστοποίηση του επιχειρηματικού πλάνου
Οι εταιρείες μικροπιστώσεων
Μεχρι τώρα η ΤτΕ έχει χορηγήσει τρεις άδειες παροχής μικροπιστώσεων (microfinance) έχοντας ανοίξει την αγορά των μικροχρηματοδοτήσεων με ποσά έως 25.000 ευρώ στην Ελλάδα.
Πρόκειται για τις εταιρείες
1. Τ.Μ.Ε.Δ.Ε. Microfinance Solutions» ( ανήκει στο ΤΜΕΔΕ και έλαβε άδεια τον Ιανουάριο 2022)
2. «Μicrosmart» ( έλαβε άδεια Μάρτιο 2023)
3. «AΦΗ Microfinance Α.Ε.» (ανήκει στην μη κερδοσκοπική εταιρεία Action Finance Initiative και έλαβε άδεια το Μάιο του ΄23)
Οι λύσεις
1)Κεφάλαιο κίνησης έως 25.000 € με διάρκεια έως 5 χρόνια
2)Επιτόκιο ξεκινάει από 9%.
3)Μηδενικά έξοδα φακέλου
4)Περίοδος χάριτος. Μέχρι 6 μήνες ανάλογα με την περίπτωση.
5)Επιλογές αποπληρωμής ανάλογα με τον πελάτη:
-
- Μηνιαίες τοκοχρεωλυτικές δόσεις, για δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου συνδεδεμένα με το Euribor τριμήνου ή
- Μηνιαία καταβολή τόκων επί του ανεξόφλητου ποσού του δανείου, πλέον αποπληρωμής του κεφαλαίου του δανείου που συνδέεται (σε ποσοστιαία βάση) με τον κύκλο εργασιών του προηγούμενου μήνα
- Μηνιαία καταβολή τόκων για το ανεξόφλητο ποσό του δανείου με εξόφληση του κεφαλαίου του δανείου, το αργότερο εντός 24 μηνών.
Επίσης οι ήδη υπάρχουσες εταιρείες βγαίνουν στην αγορά με εξιδικευμένα προϊόντα που αφορούν τη χρηματοδότηση για ανανέωση στοκ,για marketing ενώ απευθύνονται και σε αγρότες για αγορά σπόρων
Το θεσμικό πλαίσιο
Ο ν. 4701/20 για τις μικροπιστώσεις μεταξύ άλλων προβλέπει:
- Την υποχρέωση διαφάνειας στους όρους δανειοδότησης, που αφορούν το επιτόκιο, το συνολικό κόστος, τον αριθμό και το ποσό των δόσεων, τη διάρκεια αποπληρωμής, το περιεχόμενο και το κόστος των συμβουλευτικών υπηρεσιών, το δικαίωμα καταγγελίας, τη διαδικασία είσπραξης ανεξόφλητων οφειλών και τη διαδικασία εξωδικαστικής επίλυσης διαφορών.
- Η διάρκεια αποπληρωμής της χορηγηθείσας μικροχρηματοδότησης μπορεί να κυμαίνεται από 12 μήνες έως 10 έτη.
- Δεν επιτρέπεται η λήψη εμπράγματων εξασφαλίσεων
- Εκτός από τη χορήγηση των μικροχρηματοδοτήσεων, τα ιδρύματα υποχρεούνται να παρέχουν στους δικαιούχους και συμβουλευτικές υπηρεσίες επιχειρηματικής εκπαίδευσης σε τεχνικές διαχείρισης, στήριξη για την επίλυση νομικών, φορολογικών και διοικητικών προβλημάτων και καθοδήγηση.
